Кредит сегодня – не крайняя мера, а инструмент. Ипотека, автокредиты, потребительские займы и рассрочки стали обыденностью. Однако множество ошибок совершается из-за спешки и нехватки финансовой грамотности: кто-то переплачивает, кто-то попадает в зависимость от микрозаймов или даже выходит на просрочку. В этой статье рассказываем, что казахстанцам обязательно нужно знать о займах.
Кредитный рынок в Казахстане растет, и в этих условиях финансовая грамотность становится ключевым инструментом для принятия осознанных решений. Какова динамика займов? По данным Национального Банка РК (НБ РК), по итогам 2024 года объем кредитов, выданных населению банками второго уровня (БВУ), вырос на 23,9 процента, а в 2023 году наблюдался рост на 20,7 процента. На конец апреля текущего года их объем достиг 21,7 триллиона тенге, что на 22,4 процента больше, чем годом ранее.
Однако, чтобы кредит не превратился в финансовую ловушку, важно понимать, как правильно рассчитывать кредитную нагрузку, когда выгодно досрочно погашать долг и на что обращать внимание при подписании договора.
Справка. Кредитная нагрузка – это доля дохода, которая уходит на обслуживание всех кредитных обязательств заемщика. Для оценки платежеспособности Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и БВУ используют такой показатель, как коэффициент долговой нагрузки (КДН). КДН не должен превышать 50 процентов от ежемесячного дохода человека.
Стоит отметить, что при расчете КДН учитываются все обязательства, а не только кредиты, то есть и алименты, и штрафы, и долги перед ломбардами, и прочее. Исключение составляет автокредит: с 1 января этого года по 31 декабря 2026-го при покупке нового или подержанного автомобиля с первоначальным взносом от 50 процентов (а при возрасте машины от трех лет со взносом от 30 процентов) требование по соблюдению КДН приостанавливается.
Перед подачей заявки нужно проверить свою кредитную историю через портал eGov или Первое кредитное бюро (ПКБ). Это бесплатно и помогает выявить возможные ошибки. Закройте неиспользуемые кредитные карты, чтобы снизить расчетную нагрузку. Даже если у вас как у заемщика высокие баллы, большая долговая нагрузка может ухудшить условия кредита или привести к отказу.
Также необходимо серьезно отнестись к кредитному договору. Его подписание – ответственный шаг, нужно тщательно изучить условия. Иначе можно получить переплаты или скрытые обязательствам. Особое внимание следует обратить на годовую эффективную ставку вознаграждения(ГЭСВ), так как номинальная ставка не учитывает все расходы, например комиссии или страховку.
Справка. Годовая эффективная ставка вознаграждения или ГЭСВ – это сумма, которую заемщик переплачивает за год по кредиту, то есть реальная стоимость кредита с учетом всех комиссий и платежей. ГЭСВ должна быть указана в кредитном договоре. Регулятор устанавливает предельные (максимальные) ставки вознаграждения для разных финансовых организаций.
В рамках снижения рисков потребительского кредитования АРРФР реализовало ряд мер, включая снижение предельных ГЭСВ по розничным займам. Так, по беззалоговым банковским займам и микрокредитам МФО предельная ГЭСВ была снижена с 56 процентов до 45, по залоговым банковским займам – с 40 процентов до 35, по ипотечным займам порог остался на уровне 25 процентов, а по онлайн-займам «до зарплаты» (PDL) от микрофинансовых организаций предельная ГЭСВ не должна превышать 179 процентов, она самая высокая.
Также введен запрет на выдачу кредитов клиентам, имеющим просроченную задолженность свыше 90 дней. А при подаче заявки на беззалоговый заем на сумму свыше 1 000 МРП (3,9 миллиона тенге в 2025 году) необходимо получение согласия супруга или супруги.
В банках также могут потребовать застраховать жизнь, здоровье или имущество. Это увеличивает стоимость кредита. Перед заключением договора необходимо уточнить, какие виды страхования обязательны.К примеру, при оформлении ипотеки потребуется страхование приобретаемого имущества, автокредита – оформление КАСКО, а при потребительском кредитовании – страхование жизни и здоровья.
Необходимо изучить график платежей, где указаны ежемесячный платеж, его дата и общая сумма переплаты по договору. На выбор предлагаются два вида платежей – аннуитетный и дифференцированный:
- при аннуитетной схеме устанавливаются равные платежи, которые удобны для планирования, но общая переплата будет выше.
- при дифференцированной – платежи уменьшаются к концу срока, переплата ниже, но нагрузка в начале выше.
Также нужно проверить раздел договора, где указаны условия начисления штрафов и пеней. Обычно они применяются при просрочке платежей, но некоторые банки устанавливают штрафы и за досрочное погашение кредита – они могут достигать 10 процентов от остатка долга на момент погашения. Важно внимательно изучить договор и уточнить у менеджера, предусмотрены ли такие условия по конкретному кредиту.
В свою очередь, досрочное погашение кредита позволяет сократить переплату по процентам и снизить финансовую нагрузку. Однако выгода зависит от типа кредита, схемы платежей (аннуитетная или дифференцированная) и выбранного способа погашения: уменьшение суммы ежемесячного платежа или сокращение срока кредита. Для принятия решения по досрочному погашению может быть полезна следующая таблица-инструкция.
При частичном досрочном погашении важно понять, что выгоднее:
- уменьшение суммы ежемесячного платежа
- или сокращение срока кредита.
При аннуитетной схеме в первые годы кредита основная часть ежемесячного платежа уходит на оплату процентов (и именно аннуитетная схема чаще всего применяется по умолчанию). Поэтому его выгоднее погашать быстрее – в этом случае экономия на процентах будет значительно выше, чем при частичном досрочном погашении в конце.
Также следует ориентироваться на уровень финансовой стабильности.
- Если доход постоянный, то при частичном досрочном погашении выгоднее выбрать сокращение срока кредита – в этом случае значительно уменьшается переплата по процентам, а долг погашается быстрее.
- Если же доход снизился, можно выбрать уменьшение суммы ежемесячного платежа: переплата по процентам также сократится, хоть и не так существенно, но зато снизится текущая финансовая нагрузка.
Финансовая грамотность в вопросах кредитования помогает избежать переплат и эффективно управлять личными финансами. Расчет кредитной нагрузки (чтобы она не превышала 50 процентов от дохода), грамотное использование досрочного погашения для экономии и внимательное изучение договора – особенно в части ГЭСВ, условий страхования, комиссий и штрафов – помогут выбрать оптимальные условия кредитования и избежать ненужных финансовых рисков.
